9 de Septiembre de 2008
La oferta de ocio y tiempo libre para los senior tiene un crecimiento imparable en nuestro país. Cada día es mayor y mejor el abanico de posibilidades que las empresas ofrecen a los jubilados.
Sin embargo, para poder disfrutar de una jubilación feliz, tendremos que disponer de los recursos necesarios para acceder a esta oferta de ocio y tiempo libre. Analistas financieros han calculado que el español medio debería ahorrar unos 100.000 euros para mantener este nivel de vida, esto supone que tendrían que empezar a ahorrar a los 35 años una media de 1.500 euros anuales.
Hoy en día, las entidades bancarias, conscientes de esta realidad, disponen entre sus servicios una amplia oferta, que va desde las rentas vitalicias, hipotecas inversas, planes de pensiones, … sin embrago, tan sólo dos de cada diez españoles se preocupan de asegurar su futuro tras la jubilación con algún producto de ahorro.
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18 de Julio de 2006
En estos últimos años, los ancianos han dejado de ser casi invisibles para las entidades financieras, lo que se traduce en el lanzamiento al mercado de nuevos productos diseñados en exclusiva para ellos. Uno de los más atractivos es la hipoteca inversa o pensión inmobiliaria, un crédito hipotecario destinado a mayores de 70 años con garantía inmobiliaria.
Si popularmente una hipoteca se entiende como una compra a plazos de una vivienda, la hipoteca inversa se explica como el hecho de ir recibiendo a plazos el dinero que se obtendría de la venta de la vivienda pero con la posibilidad de continuar viviendo en ella hasta el fallecimiento del titular y sin que los herederos del inmueble pierdan necesariamente los derechos de propiedad. A la muerte del propietario será el banco quien convenga, con los herederos de la vivienda, la forma de saldar la deuda acumulada a lo largo de los años. Éstos, a la vista del importe, de sus propios recursos y de la tasación actual de la vivienda heredada, decidirán en que forma les es más rentable saldar la deuda contraída por el propietario original.
La aparición de la hipoteca inversa supone una tercera vía para el 87% de ancianos españoles mayores de 65 años que son propietarios de una vivienda y que cobran una pensión media de poco más de 700 euros al mes.
Hasta hace poco tiempo, los mayores tenían sólo dos posibilidades para obtener un rédito de su vivienda: vender su hogar e irse a vivir en una residencia o a casa de un familiar o suscribir un seguro vivienda-pensión. A través de esta última, el anciano percibía una renta vitalicia hasta su muerte, momento en que la vivienda pasaba directamente a pertenecer a la entidad aseguradora.
Este nuevo crédito especial fija un importe a recibir mayor o menor en función del valor de tasación de la vivienda, de la edad del particular que suscribe la hipoteca y de la voluntad de recibir estos ingresos durante un determinado periodo de tiempo (renta temporal) o, por lo contrario, para el resto de su vida (renta vitalicia). El importe máximo de este crédito suele oscilar, según la entidad financiera que lo comercializa, entre un 90% un 100% del valor de tasación de la vivienda a hipotecar.
Según datos de El País, un mayor de 80 años que elija la modalidad de renta vitalicia, con una vivienda en propiedad cuyo valor esté calculado en 210.000 euros, cobrará durante un periodo inicial de 12 años cerca de 700 euros al mes y, posteriormente, y hasta que fallezca, recibirá unos 634 euros mensuales. Si el valor de la vivienda fuera de 300.000 euros, estas cantidades se situarían en 1.000 euros y 910 euros, respectivamente.
Si ese mismo mayor de 80 años opta por la modalidad temporal cobrará, si el plazo establecido es igualmente de 12 años, más de 850 euros al mes por su vivienda de 210.000 euros y hasta 1.225 euros si ésta vale 300.000 euros.
En países como Reino Unido y Estados Unidos hace décadas que las entidades financieras ofrecen este tipo de producto, y son muchos los que se están añadiendo a ésta incipiente iniciativa. España tiene, sin lugar a dudas, una posición idónea para instaurar este tipo de operaciones, dado que la cantidad de propietarios de viviendas es alta y el incremento del valor de la propiedad rodea entre el 10 y el 18% anual, lo que asegura unos márgenes suficientemente rentables.
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Fuente: Revista Consumer Eroski
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23 de Junio de 2006
El Gobierno aprobará antes del verano un proyecto de Ley de Mercado Hipotecario que fomentará la contratación de hipotecas inversas y acometerá una reducción de los costes arancelarios para las operaciones de cambio y cancelación anticipada de hipoteca, según la actualización del Plan de Dinamización de la economía española aprobado por el Consejo de Ministros y que contempla un nuevo conjunto de medidas económicas.
El vicepresidente segundo y ministro de Economía y Hacienda, Pedro Solbes, destacó, al término de la reunión del Consejo de Ministros, que este nuevo conjunto de medidas permitirán consolidar una economía “más abierta, competitiva, transparente y dinámica”, y conseguirán consolidar los buenos resultados económicos alcanzados en estos años y afrontar mejor los retos del futuro.
Entre estas medidas, el Ejecutivo pretende reformar el mercado hipotecario para proteger mejor a las familias ante las futuras subidas de tipos de interés, hacerlo más flexible y, junto a ello, fomentar el uso de la hipoteca inversa para garantizar el bienestar de las personas dependientes.
Este modalidad de hipoteca es una fórmula por la que una persona con una propiedad inmobiliaria y una pensión de escasa cuantía acude a una entidad bancaria y cada mes, o con otra periodicidad, recibe una cantidad de dinero a costa de esta vivienda. Este préstamo no es reembolsable hasta que el propietario-inquilino fallezca, momento en que los herederos pueden decidir si quieren mantener la propiedad o venderla a la entidad bancaria.
También dentro del mercado de hipotecas, el Gobierno se compromete a aprobar en el primer semestre de 2006 nuevas medidas, entre las que se encuentran las mayores obligaciones de información de las entidades financieras sobre la evolución de tipos, su efecto en el coste de la hipoteca y los riesgos que asumen los ciudadanos a la hora de contratar una hipoteca a tipo fijo o variable.
Al mismo tiempo, se modificará la regulación para estimular el desarrollo de préstamos hipotecarios a tipo mixto (combinan el tipo fijo con el variable) que se adapten mejor a coyunturas más volátiles de tipos de interés. También se reducirán los costes arancelarios para las operaciones de cambio de hipoteca.
En la misma línea, se modificará la regulación de las comisiones por amortización anticipada, eliminando el desincentivo existente en la actualidad a los productos mixtos, y se reducirán y clarificarán los costes arancelarios asociados a la cancelación anticipada de préstamos hipotecarios.
Mayor independencia de las tasadoras
Para mejorar el funcionamiento del mercado hipotecario, se flexibilizará el régimen jurídico de los mecanismos de refinanciación para lograr un funcionamiento más eficiente de los mismos; se modificará la normativa vigente para reforzar la capacidad de repago de los emisores, mediante el aumento de la calidad crediticia de los valores titulizados, y se reforzará la independencia en la actuación de las entidades de tasación.
Con el fin de contribuir a la protección de las personas dependientes, el Gobierno facilitará las hipotecas inversas y los seguros de dependencia para dar satisfacción a las necesidades de renta de mayores o dependientes.
Gasto público según el PIB nominal
En el ámbito presupuestario, el Ejecutivo se compromete a que el gasto público crezca el próximo año en línea con el aumento previsto del PIB nominal, y garantiza un nuevo superávit presupuestario en 2007, con el objetivo de contribuir a contener las tensiones inflacionistas que se derivan del fuerte aumento de la demanda interna.
Otro paquete de medidas aprobadas hoy tienen que ver con el mercado energético, y apuestan por aumentar la competencia en el sector mediante la separación de las actividades reguladas en las empresas energéticas verticalmente integradas. Además, se pondrán en marcha nuevos regímenes de retribución, tanto de gas como de electricidad, y se modificará el sistema de cobros y pagos por garantía de potencia.
Igualmente, se impulsará la contratación bilateral y a plazo de energía eléctrica para conseguir una mayor estabilidad de los precios, a través de medidas como las subastas virtuales de capacidad. Además, se limitará la potencia gestionada por parte de las empresas titulares de centrales de generación en aquellas tecnologías que marcan los precios marginales, y se aprobará la supresión o modificación de los CTC según la amortización de las instalaciones de generación.
Liberalizar el transporte ferroviario
El nuevo paquete de reforma económica incluye también iniciativas para liberalizar el transporte ferroviario de mercancías y para incentivar un uso más eficiente del agua, así como garantizar la durabilidad, la seguridad y la calidad de los recursos hídricos. Según el Gobierno, se trata de mercados “más alejados” de situaciones competitivas y “más necesitados” de reformas.
Concretamente, se aprobarán durante el primer semestre de 2006 las actuaciones que permitan la puesta en marcha efectiva de la competencia en el transporte ferroviario de mercancías, mediante normas de homologación del personal ferroviario que garanticen la seguridad y eficacia del sistema, el reglamento de seguridad, la modificación de las funciones del Comité de Regulación Ferroviaria y la separación de activos definitiva entre el Adif y Renfe Operadora.
Balance del primer parque de reformas
Además de la puesta en marcha de las nuevas medidas, Solbes presentó un informe sobre el cumplimiento del primer paquete de propuestas del Plan de Dinamización puesto en marcha en febrero de 2005, y destacó que el 85% de los compromisos adquiridos entonces ya están en funcionamiento.
Según el Ejecutivo, el Plan de Dinamización, que se configuró como el programa de actuaciones económicas sectoriales del Gobierno, junto con la estabilidad presupuestaria, la reforma fiscal, el plan de fomento empresarial y el diálogo social, ha dado unos “excelentes resultados” y ha favorecido que la economía esté creciendo al 3,4%, la creación de 1,7 millones de empleo en los dos últimos años y una tasa de paro del 8,7%.
De las 224 medidas que contenía el Plan, 203 debían ponerse en marcha antes del 31 de marzo de 2006 y en el 85% de los casos se ha cumplido este compromiso. El resto, según el Ejecutivo, se encuentra en avanzado estado de tramitación.
El Gobierno ha tomado medidas en ámbitos como la defensa de la competencia, las telecomunicaciones, el sector audiovisual, el mercado energético, el transporte, los servicios postales, la distribución comercial, la vivienda, el sector financiero o la I+D+i.
Dado que las principales iniciativas del Plan de Dinamización han quedado integradas en el Programa Nacional de Reformas, el Ejecutivo aclara que las próximas revisiones y actualizaciones del mismo se realizarán dentro del proceso anual de seguimiento y evaluación del programa nacional, según lo acordado por el Consejo Europeo.
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Fuente: Labolsa.com
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23 de Junio de 2006
Cuatro millones de familias, todas ellas propietarias de un inmueble, son las potenciales beneficiarias de la hipoteca inversa, un producto que comienza a ponerse de moda en España, ya que garantiza el pago de una pensión vitalicia o temporal utilizando como aval la vivienda.Para muchos expertos, la hipoteca inversa se ha convertido en una solución, en un momento en el que los inmuebles representan el 80% del patrimonio de las familias y la pensión media que abona la Seguridad Social ronda los 687 euros al mes, lo que no alcanza para cubrir todas las necesidades de los ancianos, especialmente los cuidados por parte de personal especializado.
Así lo cree, entre otros, el subdirector de Caixa Terrasa, Amadeu Guarch, que señala en declaraciones a EFE que ha sido la “necesidad social” de esta fórmula la que ha llevado a su entidad a lanzar en septiembre la hipoteca inversa, a la que podrán acceder aquellos clientes que sean, al menos, septuagenarios.
Desde unos años antes comercializa el producto Ibercaja, que ya en 2001 consideró que tenía un “futuro bastante bueno”, especialmente en las grandes ciudades, donde el valor de la vivienda era más elevado. En el caso de esta caja, la condición impuesta para contratar la hipoteca inversa es una edad igual o superior a 75 años.
Un complemento a las pensiones
La hipoteca inversa supone una vuelta de tuerca más en la utilización de la vivienda como garantía del pago de una pensión, una idea que las aseguradoras implantaron hace décadas en España bajo la forma de productos de “renta vitalicia”, de limitado éxito.
Sin embargo, las expectativas para la hipoteca inversa son ambiciosas: el subdirector de Caixa Terrasa asegura con satisfacción que, en los escasos dos meses de comercialización del producto, la entidad ha cerrado entre 3 y 4 operaciones diarias y añade que su página web ha registrado unas 10.000 simulaciones.
Para un inmueble con un valor de 400.000 euros, una pareja de ancianos de 75 años recibirá de las entidades que comercializan este producto entre 900 y 1.000 euros al mes, cuyo pago íntegro queda garantizado de forma vitalicia incluso en el caso de que fallezca uno de los cónyuges.
Según pone de manifiesto Amadeu Guarch, la cantidad aumentaría ligeramente si estas operaciones no acarrearan unos impuestos de entre 6.000 y 10.000 euros en concepto de Actos Jurídicos Documentales (AJD).
Un producto poco extendido
Precisamente, el grupo parlamentario de CIU defenderá mañana en el Congreso la toma en consideración de una proposición de ley para impulsar la hipoteca inversa, que contempla la “exención de la tributación” por AJD y “la bonificación del 95% en los derechos arancelarios notariales y registrales” derivados de estas operaciones.
A juicio de su portavoz de Economía, Josep Sánchez-Llibre, “la legislación vigente penaliza esta figura”, que tiene un gran “atractivo” para los propietarios, ya que ocupan y conservan la titularidad del inmueble hasta su fallecimiento.
“En ningún caso se pierde la propiedad” declaran en Caixa Terrasa, que otorga a los herederos un plazo de 6 meses para que vendan el inmueble y reembolsen el dinero abonado a sus progenitores o bien les ofrece la posibilidad de suscribir una hipoteca y conservar la vivienda.
En otras entidades financieras consultadas por EFE, señalan que la comercialización de estos productos aún no es una de sus prioridades, pero no descartan lanzarlos “si el resto del mercado empieza a ofrecerlos”.
Etiquetas relacionadas:hipoteca inversa, Pensiones
Fuente: Finanzas.com
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15 de Junio de 2006
La hipoteca inversa, que otros denominan la vivienda-pensión, que viene a ser una renta vitalicia, es la mejor solución para muchos mayores que poseen inmuebles y que tienen bajas pensiones con dificultades reales para llegar a fin de mes. A partir de los 65 años, según los expertos el ideal es a partir de los 70 años de edad, cuando las pensiones de jubilación empiezan a hacer aguas por todas las esquinas, porque ya se sabe que la subida anual de las pensiones del gobierno de turno, equivalente al incremento del IPC que dicta el Banco de España, siempre es notablemente inferior a la subida de los precios de los alimentos y productos de primera necesidad, el hecho de poseer en propiedad uno o dos pisos o inmuebles, supone una solución inmediata y real para muchos jubilados, pensionistas, viudos y viudas, y personas mayores en general.
Cada vez son más los bancos, cajas de ahorro, éntidades financieras y compañías de seguros que ofrecen una renta vitalicia a cambio de un contrato de cesión, con múltiples y variadas alternativas, del patrimonio inmobiliario de las personas de edad avanzada. Todo depende del valor del inmueble y en función de la esperanza de vida que se le calcula a la persona o personas mayores.
Muchos mayores hoy día con este sistema y cuando empiezan a vivir en una situación de dependencia, financian con su patrimonio inmobiliario su estancia en una residencia de mayores, pública y sobre todo privada, con todos los servicios médicos y sociosanitarios necesarios para vivir con salud y el mayor bienestar personal posible.
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Fuente: demayores.com
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